Att köpa en bil är för många en stor investering och i de flesta fall tar man ett billån för att bekosta hela, eller delar av, bilköpet. Det finns två huvudtyper av billån – billån med säkerhet (där själva fordonet är pantsatt) och billån utan säkerhet där det istället är din kreditvärdighet som ligger till grund för om du kan få låna för att köpa bil,.
I den här artikeln går vi igenom hur dessa två typer av billån fungerar och vid vilka situationer som de olika lånen passar bäst. Vi ger även tips på hur du kan få lägre ränta på ditt billån så att bilköpet inte kostar mer än nödvändigt.
1) Billån med säkerhet
Ett billån med säkerhet innebär att långivaren tar bilen som säkerhet för lånet. Detta betyder att om du inte kan betala tillbaka lånet har långivaren rätt att i värsta fall beslagta bilen och sälja den för att få tillbaka sina pengar. Detta innebär en lägre risk för långivaren och det är därmed enklare att få detta lånet och att få låna till lägre ränta.
Det är dock inte bara fördelar med billån med säkerhet, detta eftersom så länge du återbetalar på ditt billån så kan du inte sälja bilen utan att du först löser resterande lån. Har du t.ex. lånat 200 000 kr för att köpa bil, amorterat ner 50 000 kr och känner att du vill sälja din bil så måste du först betala in 150 000 kr till kreditgivaren för att det ska vara möjligt.
Tänk på att bilen tappar i värde
Dessutom, om bilen sjunker i värde snabbare än vad du betalar tillbaka lånet, så hamnar du i en situation där lånet är på ett högre belopp än vad bilen är värd. Generellt brukar man säga att en bil minskar ca 25 % i värde första året, och därefter 20 % andra året. Efter 5 års tid har bilen tappat halva sitt värde.
Köper man en begagnad bil fungerar det inte på samma sätt eftersom bilen redan har tappat mycket i värde innan du köper den.
Fördelar och nackdelar med billån med säkerhet
- Det är ofta lägre ränta vid billån med säkerhet eftersom lånet har lägre risk.
- Du kan ofta låna ett större belopp med ett billån med säkerhet jämfört med ett lån utan säkerhet, speciellt om du inte har så hög kreditvärdighet.
- Billån med säkerhet har ofta en längre återbetalningstid så att månadskostnaden för lånet blir lägre.
- Om du inte kan betala tillbaka lånet har långivaren rätt till bilen.
- Du kan bara köpa bil från auktoriserad bilhandlare.
- Du kan behöva ha en fullständig försäkring för bilen vilket kan öka dina månatliga kostnader då du både behöver betala billån och en högre försäkringskostnad.
- Bilar minskar normalt i värde över tid vilket kan innebära att du hamnar i en situation där du är skyldig mer pengar än vad bilen är värd.
2) Billån utan säkerhet
Ett billån utan säkerhet är egentligen samma sak som ett vanligt privatlån eller blancolån, alltså ett lån utan säkerhet. Det innebär att du kan använda pengarna för att köpa en bil (eller egentligen vad som helst), men långivaren har ingen rätt att ta tillbaka bilen du har köpt för de lånade pengarna om du inte kan betala tillbaka lånet.
Detta kan vara en fördel för låntagaren eftersom det ger mer flexibilitet. Du kan sälja bilen när du vill, och du behöver inte oroa dig för att bilens värde sjunker snabbare än vad du betalar tillbaka lånet.
Du kan dessutom ta billån utan säkerhet även om du köper från en annan privatperson på t.ex. Blocket, detta är inte möjligt vid billån med säkerhet eftersom du då måste köpa från en auktoriserad bilhandlare. Du kan även sälja bilen vidare hur du vill utan att först behöva lösa lånet.
Fördelar och nackdelar med billån utan säkerhet
- Du behöver inte betala någon kontantinsats
- Det krävs ingen säkerhet så bilen är inte pantsatt på något sätt.
- Du kan använda billånet för att köpa vilken bil du vill, oavsett om det är en ny eller begagnad.
- Det går snabbare att få billån utan säkerhet eftersom du inte behöver gå via en bilhandlare utan kan söka lånet direkt på nätet med BankID.
- Eftersom det inte finns någon säkerhet äger du bilen direkt efter köpet.
- Det är generellt något högre ränta för billån utan än med säkerhet. Har du bra kreditvärdighet kan du dock ändå låna till ganska låg ränta.
- Det kan ställas högre krav på kreditvärdighet eftersom lånet bedöms ha höre risk när det inte är någon säkerhet.
- Som med alla lån kan du få problem att betala tillbaka lånet vilket kan leda till ekonomiska problem.
Billån med lägst ränta 2025
Bet.anmärkning OK
Endast 1 UC
40 anslutna banker
Populärt val
Räntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 600000 kr med 12 års löptid, nominell ränta 7.95 % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 8.25 %. Totalt belopp att betala: 932872 kr. Månadskostnad: 6478 kr fördelat på 144 betalningstillfällen
Läs mer ↓Om Advisa Lån
Jämför ränta hos upp till 40 banker och långivare med bara en ansökan. Kostnadsfri tjänst utan förpliktelser!
Läs omdöme & recension av Advisa LånFördelar
- Jämför ränta från 40 banker
- Endast 1 UC
- Inga förpliktelser
- Kostnadsfri tjänst
Nackdelar
- Ingen direktutbetalning
- Upplysning: UC
- Ålder: 18
- Låneförmedlare: Ja
- Antal banker: 40
- Lånetyp: Privatlån, Låneförmedlare
- Utbetalning: 1 - 3 dagar
- Helglån: Nej
Snabbfakta
Bet.anmärkning OK
Endast 1 UC
39 anslutna banker
Populärt val
Annuitetslån 5 år, belopp 150 000 kr, rörlig ränta 4,30%, uppläggningskostnad 495 kr, aviavgift 0 kr, ger en effektiv ränta på 4,53%. Totalt belopp att återbetala 167 465 kr, fördelat på 60 avbetalningar, ger en månadskostnad på 2 783 kr. Ansökan kommer att skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil. Uppdaterat 2022-05-25.
Läs mer ↓Om Enklare Lån
Jämför lån från 39 banker och långivare. Få svar inom 30 sek!
Läs omdöme & recension av Enklare LånFördelar
- Jämför lån från många banker
- Endast 1 UC
- Svar på mindre än 1 minut
Nackdelar
- Ingen direktutbetalning
- Upplysning: UC
- Ålder: 18
- Låneförmedlare: Ja
- Antal banker: 39
- Lånetyp: Privatlån, Låneförmedlare
- Utbetalning: 1 - 3 dagar
- Helglån: Nej
Snabbfakta
Bet.anmärkning OK
Endast 1 UC
40 anslutna banker
Populärt val
Räkneexempel: Annuitetslån 12 år. Effektiv årsränta 6.98 %. Ett lån på 200 000 kr kostar då 2032 kr/månad (144 avbetalningar), dvs totalt 292 653 kr. Ingen start-/aviavgift. 6.77 % nominell ränta (rörlig ränta, sätts individuellt baserat på dina förutsättningar). Ansökan kommer att skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil, uppdaterat 2023-03-01. Återbetalningstid 1-15 år. Maximala räntan är 32,49%. Räntespann mellan: 3,25%-32,49%.
Läs mer ↓Om Lendo
Fördelar
- Betalningsanmärkning är ok
- Svar från upp till 40 banker
- Kostnadsfri tjänst
- Välj lånet med lägst ränta
- Endast en UC
Nackdelar
- Ingen direktutbetalning
- Upplysning: UC
- Ålder: 18
- Låneförmedlare: Ja
- Antal banker: 40
- Lånetyp: Privatlån, Låneförmedlare
- Utbetalning: 1-3 dagar
- Helglån: Nej
Snabbfakta
Bet.anmärkning OK
Endast 1 UC
40 anslutna banker
Populärt val
Räntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 310000 kr med 12 års löptid, nominell ränta 6.94 % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 7.17 %. Totalt belopp att betala: 457643 kr. Månadskostnad: 3178 kr fördelat
Läs mer ↓Om Sambla Lån
Fördelar
- Upp till 40 låneförslag
- Endast 1 UC
- Snabb ansökning på 2 min
Nackdelar
- Kan dröja upp till 24h för alla erbjudanden
- Upplysning: UC
- Ålder: 18
- Låneförmedlare: Ja
- Antal banker: 40
- Lånetyp: Privatlån, Låneförmedlare
- Utbetalning: 1 - 3 dagar
- Helglån: Nej
Snabbfakta
Bet.anmärkning OK
Utan UC
10 anslutna banker
Populärt val
Det här är en högkostnadskredit. Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
Räkneexempel: Räntan är rörlig och sätts individuellt. Ett lån på 30 000 kr till 26,05 procentsnominell ränta med en återbetalningstid på 24 månader,med 24 avbetalningar om 1 617 kronor och 0 kronor i uppläggnings-/aviavgift ger en effektiv ränta på 29,4 procent. Totalt att återbetala blir 38 808 kronor.
Läs mer ↓Om Klara Lån
Jämför både snabblån och privatlån och få svar från många långivare. Går att söka med betalningsanmärkning!
Läs omdöme & recension av Klara LånFördelar
- Ansök med betalningsanmärkning
- Ingen UC vid låneansökan under 30 000 kr
- Sök både privatlån och smslån
Nackdelar
- Ganska få anslutna banker
- Hög ränta vid snabblån
- Upplysning: Creditsafe, Bisnode
- Ålder: 18
- Låneförmedlare: Ja
- Antal banker: 10
- Lånetyp: Snabblån, Låneförmedlare
- Utbetalning: 1 - 3 dagar
- Helglån: Nej
Snabbfakta
Ska man välja lån till bil med eller utan säkerhet?
Om du ska välja ett billån med eller utan säkerhet beror på om du vill köpa en ny eller begagnad bil, om hur din privatekonomi ser ut och om det är viktigast med flexibilitet eller låg ränta för dig.
Har du en stabil inkomst, vill köpa en ny dyr bil som du inte har tänkt att sälja i första taget och vet med att du inte har några problem att betala tillbaka billånet då bör du välja billån med säkerhet. Detta eftersom du får lägre ränta och därmed mindre kostnader för din bil.
Vill du däremot själv välja vilken bil du köper, oavsett om det är från bilhandlare eller privatperson, och inte vill vara låst vid att du behöver amortera på ett billån i flera år utan att du kan sälja din bil bör du istället välja billån utan säkerhet.
I praktiken tar du då ett privatlån utan säkerhet. Vi rekommenderar att du väljer att söka privatlån genom en låneförmedlare (detta hittar du i vår lista här ovan). På så sätt behöver du bara skicka in en låneansökan och kan få låneförslag från många olika banker. Du sparar på så sätt tid och det tas bara en UC när du söker billån oavsett hur många låneförslag du får.
Köpa ny eller begagnad bil?
Det är inte alltid lätt att veta om man ska köpa en ny eller begagnad bil. Köper man en begagnad bil så är den främsta fördelen att bilen är billigare och tappar inte heller i värde lika snabbt och har därmed ett bättre andrahandsvärde.
Köper du en ny bil så är priset högre och bilen tappar snabbt i värde. Om du säljer din bil inom något eller några år gör du därför en dålig affär. Fördelen med en ny bil är att det är ett tryggare köp eftersom garantier medföljer, blir det något problem med bilen är det bara att vända sig till återförsäljaren eller leverantören. Det är även billigare med bilförsäkring för en ny bil jämfört med en begagnad.
Även om priset är lägre för en begagnad bil kan man ibland få riktigt bra pris på nya bilar, detta gäller framför allt när bilhandlarna har kampanjer. Man kan då få köpa en utgående modell eller få extra utrustning till ett bra pris.
När det gäller lån till bil så kan man som sagt endast ta billån med säkerhet när du köper ny bil hos auktoriserad bilhandlare, vill du köpa en begagnad bil så är det bättre med billån utan säkerhet.
Få lägre ränta på ditt billån
Då ett billån oftast är på en ganska stor summa pengar är det viktigt att försöka få ner räntan. Här är några tips för att få en lägre ränta på ditt billån:
- Jämför olika långivare: Räntor kan variera mycket mellan olika långivare, så det lönar sig att jämföra olika erbjudanden. Använd en låneförmedlare för att låta kreditgivarna ”slåss” om dig som lånekund och återkomma med sin lägsta ränta.
- Öka din kreditvärdighet: Din kreditvärdighet spelar en stor roll när det gäller vilken ränta du kan få låna till. Betala dina räkningar i tid, undvik att ta för många lån, slå ihop befintliga lån och avsluta onödiga kreditkort du inte använder är några tips för att bättra på sin kreditvärdighet.
- Förhandla om räntan: Många långivare kan vara villiga att förhandla om räntan. Särskilt om du har en god kreditvärdighet eller om du tar ett större lån. Har du en bankrådgivare på din vanliga bank där du har ditt lönekonto eller sparkonto kan du först se vilken ränta du kan bli erbjuden från en låneförmedlare och sen fråga din bank om du kan få bättre erbjudande än så.
- Lägg till en medsökande: Om du ansöker om ett billån med en medsökande är det både lättare att få lånet beviljat och att få låna till lägre ränta. Två personer som är ansvariga för lånet innebär lägre risk för långivaren och därför lägre ränta. Är ni två som ska använda bilen kan ni förslagsvis söka lånet tillsammans.
- Förhandla med bilhandlaren. När du sitter hos bilhandlaren kommer de sannolikt erbjuda dig hjälp med finansiering. Se till så att du har tagit reda på vad du kan få låna när du tar ett privatlån. Du kan sen jämföra det låneerbjudandet med vad bilhandlaren kan erbjuda.
Billån med restvärde – bra eller dåligt?
Att ta ett billån med restvärde innebär att du vid slutet av amorteringstiden för lånet kan betala tillbaka resterande skuld på lånet med hjälp av bilens uppskattade värde. Du amorterar då alltså inte hela bilens värde utan har kvar ett belopp motsvarande bilens uppskattade värde vid återbetalningstidens slut.
När lånets löptid är slut kvittar du bilens restvärde mot den kvarvarande låneskulden. På så sätt kan du enkelt och smidigt byta in bilen mot en ny utan att behöva betala onödiga månadskostnader i form av amortering.
Fördelar med billån med restvärde
Billån med restvärde är framför allt fördelaktigt om du har en tillräckligt stor kontantinsats för att kunna ta ett billån samt vill kunna ha friheten att välja en ny bil innan du har betalat av hela billånet.
Nackdelar med billån med restvärde
Precis som ett billån med säkerhet finns krav på 20 % kontantinsats. En annan nackdel är att man inte kan köpa från privatperson utan endast av auktoriserad bilåterförsäljare samt att bilen behöver fungera som säkerhet för lånet.
Är billån med restvärde billigare?
Billån med restvärde är i regel billigare än att betala av hela bilen på ett fåtal år om man vet med sig att man snart vill byta bil igen. Om man dock lägger upp ett vanligt billån på en längre period (5 – 6 år) blir kostnaden samma för båda lånen. Så billån med restvärde är främst till för dig som hela tiden vill ha en ny och uppdaterad bil.
